「繰上げ返済のタイミングは？」
10年前に民間ローンで組んだ住宅ローンを、別の民間ローン会社のローンに借り換えるつもりです。一部繰上げ返済を行うタイミングは、借り換え前と借り換え後、どちらが効果的でしょうか。
岐阜県 O.Dさん（45歳・男性 会社員）
繰上げ返済は、借り換え後に実行したほうが無難です。その理由は、ほとんどの金融機関は借り換え前に残っている返済期間を、借り換え後の最長返済期間と定めているからです。例えば、借り換え前に繰上げ返済をして30年の返済期間を20年に短縮していた場合、借り換え後の最長返済期間は自動的に20年となり、それ以上の期間に設定することはできません。その結果、返済負担率（年収に占める年間の返済額の割合）との関係で、借り換えのための融資審査に通らなくなる可能性が生じてきます。今後、金利の上昇が見込まれていることからも、まずは借り換えの検討を行い、どのくらい効果が出るのか計算してみましょう。
