「頭金がなくてもローンは組める？」
東京近郊にマイホームの購入を検討しています。立地・間取りなど希望に最適な物件を見つけたのですが、用意できる頭金が物件価格の2割に達しません。2割以下の頭金、もしくは頭金なしでも住宅ローンは組めるのでしょうか？
千葉県 Y.Nさん（29歳・男性 会社員）
住宅金融公庫やフラット35が融資できる金額は「物件価格の8割以下」。これらのローンを利用する場合には、最低でも2割以上の頭金が必要になってきます。一方、民間ローンでは、年収に占める年間の返済額の割合（返済負担率） を融資の条件として定めているため、条件を満たせば頭金2割以下、もしくは0円でもローンを組める可能性があります。ただし頭金なしでローンを組む場合には、慎重に返済計画を立てなければなりません。
価格4000万円の物件を購入した場合
（※全期間固定金利3.0%、35年返済、元利均等返済）
（※全期間固定金利3.0%、35年返済、元利均等返済）
| 借り入れ金額 | 毎月の返済額 | 年間返済額 | 総支払利息 |
| 4000万円（頭金なし） | 15万3920円 | 約185万円 | 2465万円 |
| 3200万円（頭金2割 | 12万3136円 | 約148万円 | 1972万円 |
両者を比較すると、月々の返済額の差は3万円以上、総支払利息の差は約500万円にもなるのです（つまり、総返済額が500万円分多くかかるのです）。 たとえ頭金なしで融資審査に通ったとしても、借りられる金額＝支払える金額とは限りませんので、将来、経済状況が変化した場合でも無理なく返済できるかどうかじっくりと検討してみましょう。
