「無理のない返済金額の目安」
夫婦共働きです。昨年末に預貯金の合計が1000万円になったので、そろそろ住宅ローンを検討しようと思っています。手持ちの1000万円を頭金に充てるとして、無理のない借り入れ金額と、毎月の返済金額の目安を教えてください。ちなみに我が家の年収は700万円です。
神奈川県 K.Oさん（30歳・女性 美容師）
手持ちの現金が1000万円として、無理のない返済プランを考えていきましょう。
住宅ローンを組む場合、ほとんどの金融機関では、「融資額の上限＝物件価格の8割」 と定めていますので、最低でも2割以上の頭金を用意する必要があります。また、住宅購入には、頭金以外にもかかってくる諸費用があります。諸費用の総額は、条件によっても異なりますが、頭金に2割程度を乗じた額を準備しておくのがよいでしょう。そこで手持ち資金のうち、2割を諸費用の支払いに充てるとします。
頭金に充当できる800万円を価格の2割として計算した場合、買える物件価格の上限は、
となります。
つまり、計算上では、4000万以下の住宅が購入できることとなります。ただし、住宅ローンの返済期間は20〜30年もの長期にわたりますので、借入できる金額よりも返せる金額のほうが重要です。無理のない月々の返済額を考えてみましょう。毎月の食費や衣料費、光熱費、保険料…などの必要経費を計算し、さらに将来に備えての貯蓄や教育費、固定資産税などの費用も合わせて手取り月収から差し引いた残高が返済にまわせる金額です。
| 住宅金融公庫 | 毎月返済額の5倍以上の月収 |
| フラット35 | 毎月返済額の4倍以上の月収 |
| 民間金融機関 | 年収に占める年間の返済額の割合（返済負担率）に基準を設定 （負担率の基準は金融機関によって異なるが、通常20%〜40%前後） |
自分の年収に返済負担率をかければ年間の総返済額が算出できます。その総返済額を12で割れば、毎月の返済額がわかります。一般的に、安全な返済負担率（年収に占める年間総返済額の割合）の目安は15%〜25%ですが、20%以下が理想的といわれています。
| 年収負担率 | 15% | 20% | 25% |
| 毎月返済額 | 8万7500円 | 11万6666円 | 20万8333円 |
年間負担率を大きくすれば年間の総返済額が増えるので、それだけ高い物件が買える計算になりますが、毎月の負担もそれだけ大きくなってしまいます。 一例を挙げて考えてみましたが、返済期間の長さや金利のタイプ、返済方法によっても総返済額は変わってきます。ローンの候補が絞られてきたら、シミュレーターなどを利用して、細かく試算してみましょう。 収支のバランスを考え、将来、経済状況が変化した場合でも、無理なく返済できるプランを作ることが大切です。
